Automated Teller Machines
«ATM»
نفدت نقودك من الحافظة فجأة ؟ لا تقلق … سر إلى أقرب ماكينة صراف آلي ثم أدرج بطاقتك الائتمانية في فتحة قارئ البطاقات، اتبع التعليمات التي ستظهر على الشاشة أمامك، انتظر دقيقة، دقيقيتن، هاك المبلغ الذي حددته.
استخدام بطاقات الدفع بحكمة
أخذت فلوسك؟ قل لي إذاً : كيف تعمل ماكينة الصراف الآلي، ما فكرتها الأساسية، كيف تمدك بالمال، وكيف تتصل بالشبكة البنكية؟ لا تعرف… فقط تعرف كيف تقبض على المال بكلتا يديك… أليس كذلك ؟!
على أي حال اعلم ما يلي:
ماكينة الصراف الآلي ببساطة محطة طرفية للبيانات مزودة بجهازي إدخال وأربعة أجهزة إخراج . وكأي محطة طرفية عادية للبيانات لابد أن يتصل الصراف الآلي بالمعالج المضيف والذي يعادل في طبيعة وظيفته الشركات التي توفر خدمات الإنترنت.
بقول آخر يمثل المعالج المضيف العبارة التي تتصل بها كل شبكات الصراف الآلي وبالتالي تكون متاحة أمام حاملي البطاقات الائتمانية.
وتستطيع غالبية المعالجات دعم خطوط الاتصال على اختلاف نوعيها الطلب الهاتفي أو الخطوط المستأجرة.
بالنسبة للآلات العاملة بالخطوط المستأجرة فإنها تتصل مباشرة بالمعالج المضيف من خلال خط هاتفي مخصص يربط بين نقطتين ويصل به أربعة كبلات ، أما الماكينات العامة بخطوط الطلب الهاتفي فإنها تتصل بالمعالج عن طريق خط هاتفي عادي يستخدم جهاز مودم ورقماً هاتفياً مجانياً.
أجزاء الصراف الآلي :
بما أنك واحد من الملايين الذين يستخدمون الصراف الآلي يجب أن تعلم أن هذه الماكينة تحتوي على جهازي إدخال :
الجهاز الأول هو “قارئ البطاقات” : ويلتقط معلومات الحساب الخاصة المخزنة على الشريط المغناطيسي الموجود على ظهر البطاقة الائتمانية ، ويستعين المعالج بتلك المعلومات لتمرير عملية السحب إلى البنك الذي يتعامل معه حامل البطاقة.
الجهاز الثاني هو لوحة المفاتيح : التي يستخدمها حامل البطاقة لإخبار البنك بنوع العملية التي يريد إجراءها ( سحب أم إيداع أم استعلام عن الرصيد) وتحديدالمبالغ ، كما يجب إدخال رقم الهوية الشخصي للتحقق من هوية حامل البطاقة.
وهنا ترجى ملاحظة أن القوانين البنكية توجب تشفير هذا الرقم لدى إرساله عبر ماكينة الصراف الآلي إلى البنك.
وإلى جانب جهازي الإدخال توجد أربعة أجهزة إخراج: سماعة وشاشة عرض وطابعة إيصالات وآلة توزيع النقد.
وتمثل آلة توزيع النقد قلب الصراف الآلي حيث ينال من خلالها حامل البطاقة المبلغ الذي يحدده .
لاحظ أن الجزء السفلي من غالبية الصراف الآلي يضم خزينة بها الأموال النقدية التي تخرج من فتحة آلة توزيع النقد .
وتحتوي ماكينة توزيع النقد على مكون اسمه “العين الإلكترونية” ، وظيفتها باختصار عد كل فاتورة حساب تخرج من الصراف الآلي . وتستخدم هذه الآلية لحفظ سجل من البيانات الحسابية تستعين بها البنوك في حالة تسوية الحسابات مع حاملي البطاقة أو في حالة وقوع نزاع بينهما حول المبالغ المسحوبة ، هنا يتم الرجوع إلى البيانات المحفوظة لمعرفة الحقوق والمستحقات دون أي نية في النصب والاحتيال.
تسوية الأرصدة :
طبعا، حين تتوجه لسحب أي مبلغ من الصراف الآلي يكون المطلوب منك قبل أي شيء توفير بعض البيانات التي تدخلها إلى الماكينة عن طريق لوحة المفاتيح وقارئ البطاقة .
تتولى الماكينة بعد ذلك توجيه المعلومات إلى المعالج المضيف الذي يوجه المعاملة برمتها إلى البنك أو المؤسسة المالية التي تتعامل معها .
في حالة طلب الحصول على أموال سائلة يجري المعالج عملية إلكترونية لنقل الأرصدة من البنك إلى الحساب الموجود لديه ، بمجرد نقل الأرصدة إلى الحساب البنكي التابع للمعالج ، يرسل المعالج شفرة موافقة إلى ماكينة الصرف للتصريح لها بإخراج المبلغ المطلوب.
دواعي الأمان :
تضع بنوك عديدة مجموعة من النصائح والتعليمات ينبغي على العملاء اتباعها عند اختيار رقم تعريف الهوية الذي يتعاملون به مع ماكينات الصرف الآلي .
خذ على سبيل المثال ممنوع كتابة الرقم الخاص على أي ورقة خارجية؛ وإن فعلت فاحفظها في مكان أمين لا تصله الأيدي، ثم اختر رقما تمتزج به الأحرف الهجائية يمكنك تذكرها بسهولة ، وتجنب تواريخ الميلاد أو الأحرف الأولى من اسمك أو اسم من تحب أو أرقام هاتفك أو منزلك… كل هذا ابتعد عنه عند إدخال الأرقام … كن في مواجهة الماكينة مباشرة دون أدنى مسافة بينكما وذلك كي تتجنب تلصص من قد يقف بجانبك بعد الحصول على المبلغ المطلوب. SIZE=4 البطاقة ثم ضع المال في جيبك وارحل لا تنظر حولك ولا تعد الفلوس أمام الماكينة.[/SIZE]
آلات الصراف الآلي :
تتولي آلات الصراف الآلي (ATM) مهمة القيام بالعديد من المعاملات التي لولاها لشغلت انتباه الموظفين.
فهي تتميز بقدرتها على تنفيذ العديد من المهام مثل توفير معلومات الحساب وقبول الايداعات وسحب القروض التي تمت الموافقة عليها من قبل فضلاً عن تحويل الأموال.
ويزيح استخدام آلات الصراف الآلي عن كاهل الموظفين المسئولين عن القروض عناء الاهتمام بالخدمات الشخصية. وفي نفس الوقت بإمكانها تقديم مجموعة أوسع نطاقاً من الخدمات.
وتعتبر آلات الصراف الآلي أكثر فعالية بالنسبة إلى مؤسسات التمويل الأصغر التي تقبل المدخرات وتنشد خدمة العملاء في عدة أماكن و/أو أثناء ساعات خارج دوام العمل.
لكن نظراً لتكلفة الآلة الواحدة والتي قد تصل إلى 35 ألف دولار أمريكي فضلاً عن ضرورة وجود شبكات اتصالات وكهرباء يمكن الاعتماد عليها. فقد لا تكون تقنية آلات الصراف الآلي هي الخيار الأول بالنسبة لكافة مؤسسات التمويل الأصغر.
ما هي بطاقة الائتمان؟
إن كنت تملك بطاقة ائتمان، يحق لك شراء أغراض لقاء برنامج ائتمان متفق عليه مسبقاً. تصدر بطاقة الائتمان إما عن المصرف أو عن بائعي التجزئة أو عن مانحي قروض آخرين. يفرض بعض مانحي البطاقات، خلافاً عن الآخرين، رسماً سنوياً لتغطية نفقات خدمة الحسابات. عند شراء أغراضك بواسطة بطاقة الائتمان، يستحق المبلغ المدفوع بعد مرور فترة تعرف بـ"مهلة الدفع" لا يفرض خلالها أي مبلغ مالي. بعد هذه المهلة، تدفع المستحقات بالكامل أو بالتقسيط الشهري مع الفائدة. هذا ما يعرف بالقرض الدوار.
يفرض بعض مانحي القروض فائدة محددة بدءاً من تاريخ شراء البطاقة بغض النظر عما إذا كان الحساب يتضمن مبلغاً مستحقاً أم لا.
قد تتغير معدلات الفوائد على بطاقات الائتمان واحتساب الفوائد والرسوم السنوية وتواريخ الاستحقاق تبعاً للبطاقات.
بطاقات الائتمان: الحسنات والسيئات
لبطاقات الائتمان حسنات وسيئات. إن فهمت مسؤولياتك واستعملتها بالشكل الصحيح يمكنك الاستفادة أكثر من الحسنات وتلافي السيئات.
الحسنات:
• القدرة على شراء الأغراض الضرورية حالاًً
• عدم الحاجة إلى حمل المال
• عملية أكثر ومقبولة أكثر من الشيكات
• حفظ سجلات الصرف
• الحصول على نقاط مكافآت وخصومات أخرى
السيئات:
• سعر مشتريات أغلى بسبب الفائدة
• رسوم إضافية
• تعقيدات مالية قد تنتج عن عدم معرفة المبلغ المصروف كل شهر
• نزعة متزايدة إلى الشراء
كيف تختلف بطاقات الرصيد المفتوح؟
تختلف بطاقات الرصيد المفتوح عن بطاقات الائتمان بأنها لا تفرض أية حدود على المبالغ المسحوبة إلا إذا أقر المصرف المحلي ذلك. يمكنك أن تصرف قدر ما تشاء لكنك ملزم بدفع المبلغ كاملاً عند صدور الفاتورة. تستوجب بطاقات الرصيد المفتوح دفع رسوم سنوية باهظة. وفي حال لم يسدد المبلغ المسحوب بالكامل يعلّق الحساب وتفرض معدلات فوائد على المبلغ المستحق بالإضافة إلى رسوم إضافية. وقد ترسل أيضاً فاتورتك إلى دائرة تحصيل المبالغ المستحقة.
كيف تعمل بطاقة الدفع والصراف الآلي؟
ترتبط بطاقة الدفع والصراف الآلي بالحساب الجاري و/أو بحساب التوفير أو ما يسمى حساب الودائع بالتعبير المصرفي. عند استعمال هذه البطاقة إما لسحب المال أو للشراء في نقاط البيع، يخصم المال مباشرة من حساب الودائع خاصتك.
في المقابل، بطاقة الائتمان هي عبارة عن قرض غير مضمون تمنحه مؤسسة مالية على شكل اتفاق مالي. هذا يعني أنه يتعين عليك إعادة المبلغ مع الفائدة إن لم تسدد ما صرفته بالكامل كل شهر.
بطاقات الدفع والصراف الآلي المعتمدة على رقم التعريف الشخصي
ينبغي إدخال رقم التعريف الشخصي عند الشراء. بطاقات الدفع والصراف الآلي المعتمدة على رقم التعريف تستعمل فقط لدى البائعين المزودين بجهاز معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة، وبآلة خاصة لإدخال رقم التعريف خاصتك.
بطاقات الدفع والصراف الآلي المعتمدة على التوقيع
مع هذه البطاقات أنت توقع على إيصال الشراء تماماً كما تفعل مع بطاقة الائتمان. يمكن استعمال هذه البطاقات لدى البائعين المزودين بأجهزة معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة وأيضاً أجهزة معالجة بيانات البطاقة خارج الشبكة.
تعمل بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي بواسطة رقم التعريف فقط، فيما قد تعمل أخرى إما بواسطة رقم التعريف أو بواسطة التوقيع. البطاقات التي تعمل بواسطة التوقيع تقدم مرونة أكبر، وبخاصة عند التعامل مع بائعين لا يملكون الجهاز الخاص بمعالجة بيانات رقم تعريفك الشخصي. اسأل المؤسسة المالية التي تتعامل معها أي نوع من البطاقات توفر.
في كلتا الحالتين، تخصم المبالغ تلقائياً من حسابك. مع كلا النوعين من بطاقات الدفع والصراف الآلي، ستحتاج إلى رقم تعريف لسحب مالك من الصراف الآلي، وسيحدد لك مصرفك واحداً عند إصدار بطاقتك.
لم هي شائعة إلى هذا الحد؟
كل ما تحتاجه هو حساب مصرفي :
تشكل بطاقات الدفع والصراف الآلي خطوة مهمة نحو الصرف المرتكز على التوفير العملي. إنها بدائل مثالية للمال النقدي والشيكات، وكل ما تحتاجه للحصول على هذه البطاقة هو فتح حساب مصرفي. في منطقة آسيا الباسيفيك وحدها، يحق لما يقدر بـ 500 مليون شخص ممن يملكون حساباً مصرفياً حيازة بطاقة دفع وصراف آلي، بينما يحق لـ 100 مليون فقط حيازة بطاقة ائتمان.
طريقة فعالة لإدارة أموالك :
إن عدداً متزايداً من حاملي بطاقات الائتمان يستعمل بطاقات الدفع والصراف الآلي سعياً لإدارة أكثر فعالية لأموالهم اليومية. فهم يصرفون رصيدهم بذكاء بحيث يستعملون بطاقات الدفع والصراف الآلي لدفع نفقاتهم اليومية مثل البقالة وفواتير المنافع العامة والمدفوعات الشهرية الدورية أو أي مستلزمات صغيرة أخرى. أما المستلزمات الباهظة الثمن والمشتريات الكبيرة التي تدفع بالأقساط، أو النفقات التي تصرف في الخارج، فهي تدفع من بطاقة الائتمان.
مع بطاقة الدفع والصراف الآلي لا يمكنك الصرف إلا ضمن حدود رصيدك. إنها مناسبة للأشخاص الذين يودون ضبط نفقاتهم. ننصح الشبان أو من هم غير مخولين لحيازة بطاقة ائتمان أو ذوي الميزانية الضئيلة بإدراج بطاقة الدفع والصراف الآلي في برنامج إدارة أموالهم اليومي.
عملية ومقبولة عالمياً
بطاقة الدفع والصراف الآلي هي من أبسط الوسائل التي تسهل العمليات الإلكترونية لأنها عملية ومقبولة عالمياً. على سبيل المثال، بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي المعتمدة على التوقيع مقبولة في أكثر من 20 مليون موقع في العالم.
استعمالها العملي هو سبب آخر لرواجها المتزايد، لأنها تغنيك عن حمل المال النقدي أو الشيكات. إنها سهلة الاستعمال وسريعة من حيث معالجة البيانات في المتاجر وتوفر لك سجلاً مفصلاً عن كل عملياتك ضمن كشف حسابك المصرفي.
آمنة ومحمية
تنطبق مقومات الأمان التي توفرها بطاقة الائتمان على بطاقة الدفع والصراف الآلي. إذا فقدت بطاقة الدفع والصراف الآلي خاصتك أو كنت تشك بأنها سرقت، اتصل فوراً بمصرفك للتبليغ عن فقدانها. بهذا تحول دون استعمالها من قبل أي كان وتحد من الخسائر التي قد تنتج عن فقدانها. سياسة حماية المستهلك التي يعتمدها مصرفك ليست سبباً كي تهمل بطاقتك، فعليك أن تحمي بطاقة الدفع والصراف الآلي خاصتك تماماً مثل مالك المودع في المصرف.
[SIZE=4][COLOR=blue][RIGHT]تأملات في بطاقات الصرف الآلي
مع التطور المستمر للشبكات المالية Financial Networks وامتلاك بعض البنوك لشبكات خاصة بها ، قامت بإصدار بطاقات تمكن حاملها من الوصول إلى حسابه لدى البنك والسحب منه عن طريق أجهزة الصراف الآليAutomated Teller Machines واختصارها «ATM».
ويمكن تعريف هذه البطاقة بأنها: «أداة دفع وسحب نقدي ، يصدرها بنك تجاري ، تمكِّن حاملها من الشراء بماله الموجود لدى البنك ، ومن الحصول على النقد من أي مكان مع خصم المبلغ من حسابه فوراً ، وتمكنه من الحصول على خدمات خاصة» .
ولها نوعان :
1. بطاقات الصراف الآلي الداخلية: وهي البطاقات التي تؤدي وظائفها داخل دولة واحدة، ومع تطور الاتصالات أمكن استعمالها في جهاز أي بنك من خلال شبكة تنظم العلاقة بين البنوك والعملاء.
2. بطاقات الصراف الآلي الدولية: وهي التي تتبع منطقة دولية ترعى هذه البطاقات، بحيث يستطيع حاملها استخدامها في جميع أنحاء العالم، ومن أمثلتها بطاقة (فيزا إلكترون) التابعة لفيزا، وبطاقة (مايسترو) التابعة لماستر كارد، ويتم التعامل بها من خلال شبكة دولية توفرها المنظمة الراعية للبطاقة.
ومما سبق يتضح لنا الفرق بين بطاقات السحب الجاري، وبطاقات الائتمان ، وهذه الفروق نوجزها فيما يلي :
أن بطاقات الحساب الجاري مرتبطة برصيد حاملها في البنك المُصْدِر لها، فلا يمكن لحاملها أن يسحب أو يشتري بأكثر من رصيده المودَع في البنك المصدر، أما البطاقات الائتمانية فإنها لا ترتبط برصيد حاملها، بل قد لا يكون له رصيد في البنك المصدر، وإنما تعتمد على ثقة المصدر بالملاءة المالية لحامل البطاقة وقدرته على السداد عند استحقاق الدفع .
أن البنك المصدر لبطاقة الحساب الجاري يُعد موفياً للقرض في حال السحب النقدي بها، والعميل (المقرض) إنما يقوم باستيفاء دينه أو بعضه، أما في البطاقة الائتمانية فإن البنك المصدر يُعد مقرضاً عند استعمال حامل البطاقة لها، ويكون مديناً للبنك بمقدار استعماله للبطاقة.
عند السحب النقدي بالبطاقات الائتمانية تُحسب نسبة مئوية من المبلغ المسحوب، أما السحب النقدي ببطاقات الحساب الجاري فهو مجاني أو يُحتسب رسوم مالية مقطوعة غالباً.
أن بطاقات الحساب الجاري تعد من بطاقات السداد الفوري، أما البطاقات الائتمانية فهي بطاقات تقسيط تعتمد على تدوير الائتمان في غالبها.
أن بطاقات الحساب الجاري تعد من البطاقات المجانية بالنسبة للبائع، أما البطاقات الائتمانية فيتكبد البائع فيها دفع رسم أو نسبة مئوية من قيمة الفاتورة.
أن البطاقات الائتمانية بطاقات ذات ربحية مباشرة ، إذ صدرت لأجل الربح المباشر بسبب كثرة الرسوم المفروضة عليها، أما بطاقات الحساب الجاري فهي ذات ربحية غير مباشرة ، فالربح ليس هدفاً لإصدارها في الأصل، لكن الخدمات التي تقدمها أصبحت تدر ربحاً على المصدر .
الغالب أن بطاقات الحساب الجاري لا يصدرها إلا البنوك لارتباطها برصيد حاملها لدى البنك المصدر، أما البطاقات الائتمانية فقد تصدرها البنوك أو المنظمات الدولية والمؤسسات المالية؛ لأنها لا ترتبط برصيد حاملها لدى المصدر .
يعتمد استعمال بطاقات الحساب الجاري على تطور الاتصالات الإلكترونية، ولا يمكن أن تُستعمل بشكل يدوي ، أما البطاقات الائتمانية فقد تستعمل بشكل يدوي خاصة في الدول غير المتقدمة.
والتكييف الشرعي لبطاقات الصرف الآلي أو السحب الجاري :
هذا النوع لا يمكن اعتباره من بطاقات الائتمان؛ لاشتراط المصرف وجود رصيد عنده، على عكس بطاقات الائتمان، التي لا يشترط المصرف وجود رصيد عنده، ولذلك يمكن اعتبار هذا العقد من عقود الحوالة، على أساس أن المعاملة بين العميل والمصرف معاملة دين أو قرض، حيث أن رأس مال المصارف من إيداعات الناس، ولهذا فإن المصرف مدين لعميله.
والظاهر جواز التعامل مع هذا النوع، وخاصة أن كثير من المصارف الإسلامية تصدرها، وأما ما يصدر من المصارف الربوية لهذا النوع، فإنه غير جائز شرعاً؛ والسبب في ذلك يرجع لتعاملات هذه البنوك بالربا الصريح، الذي تضافرت الأدلة من الكتاب والسنة وإجماع المسلمين على تحريمه، رغم تغييرهم لمسمى الربا الحقيقي إلى (الفوائد البنكية)؛ إلا أن المضمون والمعنى واحد، وكم من الحقائق التي حرمة في الشريعة الإسلامية تم تغييرها لخداع الناس لترويجها.
ومن المسائل التي تثير شكوك كثير من الناس، مسألة السحب من أجهزة الصرف الآلي التي تعود ملكيتها إلى بنوك أخرى، حيث يتم أخذ مبلغ مقطوع – درهمان فقط - نظير هذه الخدمة، فهذا المبلغ المأخوذ لا يوجد مانع شرعي في أخذه؛ لأنه رسوم خدمة، لأنّه من باب الجعالة ، و يأخذ حُكم أجرة تحويل المال أو إيصاله إلا أن بعض البنوك تجعل الرسم نسبة مئوية بدلاً من المبلغ المقطوع، تتأثر هذه النسبة بالمبلغ المسحوب زيادةً و نُقصاناً ، فهذه صورة من صور الربا ، و لا يجوز التعامل بها البتة .
[/RIGHT]
[/COLOR][/SIZE]مصطلحات الائتمان :
الحساب
أموال يتم إيداعها في مؤسسة مالية بغرض الإستثمار و/أو الاحتفاظ بها في أمان.
بطاقة العمل الخيري
بطاقة ائتمانية تابعة لطرف ثالث تمنح مزايا إضافية مع كل عملية يتم إجراؤها. مثال: تحظى رابطة الخريجين أو أحد المتاحف بنسبة عن جميع العمليات التي يتم قيدها على بطاقات العمل الخيري الخاصة بأعضاء الرابطة.
الرسم السنوي
هي الكلفة السنوية لامتلاك بطاقة ائتمانية. تقوم بعض الجهات المصدرة للبطاقات الائتمانية بإصدار البطاقات بدون رسم سنوي. ويعتبر الرسم السنوي مع الفائدة والرسوم الأخرى جزءاً من مجموع كلفة الائتمان.
معدل النسبة المئوية السنوية
هو معدل النسبة المئوية السنوية التي تطبق على الرصيد المستحق على البطاقة الائتمانية، ويعتبر جزءاً من الكلفة الإجمالية للائتمان.
الموجودات
أغراض ذات قيمة نقدية (مثال: المنازل، الأراضي، السيارات) التي يملكها شخص أو شركة.
جهاز الصراف الآلي
جهاز يقوم بعملية سحب وإيداع النقود في/من الحسابات الجارية وحسابات التوفير. كما يستخدم للحصول على “سلفة نقدية” من حساب البطاقة الائتمانية وتسديد مدفوعات أخرى مثل فواتير المنافع العامة. يمكن الدخول إلى الحسابات بواسطة بطاقة الدفع والصراف الآلي، البطاقة الائتمانية أو بطاقة الصراف الآلي.
المدفوعات الآلية
قد تقوم شركات المنافع العامة، وسائل تسديد القروض أو أي قطاعات أعمال أخرى باستخدام نظام دفع آلي مع فواتير تدفع بواسطة السحب المباشر من حساب مصرفي.
متوسط الرصيد اليومي
تقوم المؤسسات المالية بقياس وحساب المبالغ المستحقة حسب معدل يومي من دورة فاتورتك، وتقوم باستخدام هذا المبلغ لاحتساب مبلغ الفائدة المدينة شهرياً. تتبع المؤسسات المالية المختلفة طرقاً متعددة نحو تحقيق ذلك.
الرصيد
المبلغ المستحق من النقود. وحسب المصطلحات المصرفية، يشير الرصيد المستحق إلى مبلغ من المال في حساب محدد. وحسب مصطلحات الائتمان، فهو يشير إلى المبلغ المقترض.
تحويل الرصيد
يسمح لك بسحب رصيدك من بطاقة ائتمانية لدفع مستحقات بطاقة أخرى، والتي يكون مبلغها أقل.
البطاقة المصرفية
البطاقة الائتمانية أو بطاقة الدفع والصراف الآلي التي أصدرتها مؤسسة مالية.
الإفلاس
هو إعلان قانوني للتصريح بالعجز عن سداد الديون، يمكنه إيقاف أي حجوزات على الممتلكات، إعادة الملكية، تجميد الممتلكات أو تحصيل الديون. على الرغم من أن الإفلاس لا يلغي السجل الائتماني السيء، إلا أنه يصبح جزءاً من السجل الائتماني لعدة سنوات، وذلك حسب القوانين المعمول بها في الدولة. لا يمحي الإفلاس عموماً النفقات المتعلقة بإعالة الأطفال، النفقة الزوجية، الغرامات، الضرائب أو بعض موجبات القروض الخاصة بالطلاب.
الشيك المرتجع
الشيك “المرتجع” هو شيك يتم رفض صرفه أو دفعه. قد يرجع السبب إلى إغلاق الحساب، أو عدم توفر رصيد كافٍ لتغطية مبلغ الشيك.
طاقة الأعمال
هي بطاقة ائتمانية خاصة بمالكي الشركات الصغيرة. يتم قيد مصاريف الأعمال على حساب هذه البطاقة لتسهيل الاحتفاظ بالسجلات المالية والتحضير لدفع الضرائب.
رأس المال
أموال متراكمة تستخدم لزيادة الثروة.
النقد
النقد يكون على شكل أوراق نقدية أو عملات معدنية. وحسب المصطلحات المصرفية، فإن فعل “دفع الشيكات” يعني “قبض الشيكات نقداً”.
بطاقة الرصيد المفتوح
بطاقة بلاستيكية تمنح حق الدخول إلى مبلغ ائتماني عادة ما يكون غير محدود. يجب دفع قيمة بطاقة الرصيد المفتوح بالكامل في نهاية كل دورة إعداد الفواتير.
الشيك
مستند خطي يعطي تعليمات لمؤسسة مالية لدفع مبلغ من المال من الحساب الخاص بالشخص الذي حرر الشيك.
خالص
يعتبر الشيك “خالصاً” عندما يتم خصم قيمته من الحساب المصرفي الخاص بالشخص الذي حرر الشيك وإضافتها إلى حساب الشخص المستفيد.
بطاقة الشريحة/البطاقة الذكية
بطاقة تصدرها مؤسسة مالية مدمج بها شريحة إلكترونية، يمكن تحميل برامج متعددة عليها مثل وظائف البطاقة الائتمانية وبطاقة الدفع والصراف الآلي وبرامج المتسوق الدائم أو برامج المكافآت.
البطاقة المزدوجة
بطاقة ائتمانية مرتبطة بطرف ثالث – مثل تاجر تجزئة أو شركة طيران. مثال: تعتمد العروض المقدمة للمستخدم أو الخصومات أو المزايا الأخرى على القيمة الشرائية للدولار التي يتم احتسابها خلال فترة زمنية محددة.
الضمان
أي شيء تقبله المؤسسة المالية كضمان في حال عجز المدين عن تسديد الدين المستحق عليه. إذا لم يتمكن المدين من تسديد قيمة القرض، يسمح للمؤسسة المالية بالحصول على الضمان، والذي يكون عادة على شكل عقارات (منزل)، أو ممتلكات (سيارة).
الفائدة المركبة
فائدة تحتسب ليس فقط على المبلغ الأصلي، وإنما على الفائدة المجمعة.
الائتمان
بالنسبة لقطاع الأعمال، هو الشراء أو الاستعارة مع وعد بالسداد لاحقاً. يوجد طرفان في أي اتفاقية ائتمان، الدائن (شخص، مؤسسة مالية، متجر أو شركة مدينة) ومدين (الشخص الذي يدين بالنقود). وحسب تعريف المحاسبة، فهو مبلغ النقود المستحق لشخص أو مؤسسة.
مكتب الائتمان
وكالة تقارير الائتمان التي تقوم بفحص معلومات الائتمان وتحتفظ بملفات عن الأشخاص الذين يتقدمون للحصول على الائتمان ومستخدميه.
البطاقة الائتمانية
بطاقة بلاستيكية تمنح حق الاستفادة من مبلغ ائتمان. لا يستطيع حاملو البطاقة تعدي اقتراضمبلغ معين، لكن ليس عليهم تسديد إجمالي المبلغ كل شهر. بدلاً عن ذلك، يدخل المبلغ في نظام دوار أو تطبق عليه الفائدة المجمعة مع حد أدنى مستحق الدفع.
حد الائتمان
المبلغ الأقصى بالدولار الأمريكي الذي يمكن قيده على حساب بطاقة معينة.
تقييم الائتمان
هو تقييم مؤسسة مالية عما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على الائتمان. يعتمد تقييم الائتمان عادة على أساس مواصفات الفرد الشخصية وقدرته على تسديد المبلغ وكذلك رأس ماله.
تقرير الائتمان
هو تقرير عن مستوى مديونية العميل وطريقته في دفع الفواتير. يسلم دائنو الفرد معلومات التقرير إلى وكالات تقارير الائتمان (أو مكاتب الائتمان). تقوم الوكالة بتجميع المعلومات في تقرير تقدمه إلى الدائنين أو أي جهات أخرى بموافقة العميل.
العملة
هي النقود – أو أي وسيلة صرف مستخدمة. وفي الحياة العملية، فإن العملة تعني النقد، وبشكل أخص العملات الورقية. يستخدم المصرفيون غالباً عبارة “العملات المعدنية والعملات الورقية” للإشارة إلى السنت والدولار.
الحساب الجاري
حساب يستخدمه الفرد لإيداع النقود، ويمكنه من خلاله تحرير الشيكات. أحياناً تفرض رسوم إذا لم يحتفظ في الحساب بحد أدنى.
الخدمة المصرفية عبر الإنترنت
تسمح المؤسسات المالية لعملائها باستخدام موقعها الإلكتروني للقيام بأنشطة مصرفية مثل الدخول إلى الرصيد المستحق في حسابهم، دفع الفواتير، تحويل الأموال، مقارنة خطط الإدخار والتقدم بطلب للحصول على القروض عبر الإنترنت.
المبلغ المدين
مصطلح محاسبي يعني مبلغ من المال يدين به فرد أو مؤسسة، ويتم خصمه من حساب محدد.
بطاقة الدفع والصراف الآلي
هي بطاقة معززة بمميزات جهاز الصراف الآلي ومراكز البيع، ويمكن استخدامها لشراء البضائع والخدمات إلكترونياً، وتعتبر بديلاً عن النقود أو الشيكات. يتم خصم قيمة العمليات من حساب التوفير أو الحساب الجاري الخاص بحامل البطاقة مباشرة. ووفقاً لنوع البطاقة، قد تتطلب بطاقة الدفع والصراف الآلي توقيعاً أو إدخال رقم التعريف الشخصي في جهاز خاص.
إيصال الإيداع
هو إيصال يظهر المبلغ الكامل بالعملات الورقية والمعدنية أو الشيك الذي يتم إيداعه في حساب معين.
المودع
شخص أو شركة يقوم بإيداع النقد في حساب مصرفي.
الإيداع المباشر
العائدات (أو المدفوعات الحكومية) التي يتم إيداعها في الحسابات المصرفية آلياً مما يوفر الوقت والمجهود والكلفة.
النقد الآلي
تقوم الشركات بتطوير نسخ إلكترونية عن جميع أنظمة الدفع الحالية: النقد، الشيكات، البطاقات الائتمانية، بطاقات الدفع والصراف الآلي والعملات النقدية.
الرسوم المالية
يغطي هذا المصطلح مجموع كلفة الائتمان. وهو يتضمن الفائدة وكامل الرسوم التي تفرضها المؤسسة المالية المصدرة كشرط للائتمان. وقد تتضمن: رسوم الخدمة، رسوم المتأخرات، رسوم العمليات المالية ورسوم أخرى متفرقة.
المؤسسة المالية
هي مؤسسة حيث يمكنك إيداع، اقتراضأ وتبديل الأموال.
المعدلات الثابتة
معدل فائدة لا يتغير. يكون معدل النسبة السنوية عادة معدلاً ثابتاً.
مهلة الدفع
هي الفترة التي تسبق تجمع الفائدة على مشتريات جديدة.
سرقة بيانات التعريف الشخصية
نوع من الاحتيال حيث يتم الحصول بشكل غير شرعي على المعلومات المالية الخاصة بالعملاء بهدف القيام بمشتريات وعمليات غير شرعية بواسطة بطاقاتهم الائتمانية، أو سحب الأموال من حسابات التوفير أو الحسابات الجارية الخاصة بهم.
الفائدة
رسم مدفوع على استخدام المال. قد يقوم الفرد بدفع الفائدة مثلاً إلى مؤسسة مالية على استخدامه بطاقة ائتمان، أو قد تدفعها المؤسسة المالية للفرد لاحتفاظه بحساب توفير. ويتم احتساب الفائدة حسب معدل النسبة المئوية السنوية.
طريقة الاحتساب الآلي للفائدة
كيفية احتساب الفائدة على رصيد بطاقة ائتمان، وهي قد تفرض يومياً أو شهرياً وتتضمن الفائدة على الرصيد غير المدفوع.
معدل الفائدة
النسبة المئوية على وحدة زمنية من مجموع المبلغ المقترض. وتفرض المؤسسة المالية هذه الفائدة على استخدام المال. قد يتم احتساب فائدة البطاقة الائتمانية سنوياً، شهرياً أو يومياً.
معدلات تمهيدية
قد تستخدم بعض البطاقات الائتمانية هذه المعدلات التمهيدية كعروض ترويجية خاصة. ويعود المعدل عادة بعد فترة من الوقت إلى المعدل الأساسي.
الحساب المشترك
حساب جار أو حساب توفير يتم إنشاؤه بإسم أكثر من شخص واحد. على سبيل المثال: الزوج/الزوجة، الأب/الإبن.
الإلتزامات المالية
حسب المصطلحات المالية، هي المال المدين للأفراد، الشركات أو المؤسسات.
حد مبلغ الائتمان
حد مبلغ ائتمان مخصص لشخص، لشركة أو لمؤسسة.
الشريط المغنطيسي
الشريط الأسود الموجود على البطاقة الائتمانية، بطاقة الدفع أو بطاقة الصراف الآلي. وهو يحتوي على رمز إلكتروني ومعلومات أساسية عن الحساب مثل اسم حامل البطاقة ورقم الحساب.
الحد الأدنى للدفع
الحد الدنى للمبلغ المستحق دفعه كل شهر، ويتراوح عادة من 2 إلى 3% من المبلغ المستدان، بالاعتماد على متوسط الرصيد اليومي المستحق.
النقود
أي شيء يعتبر وسيلة صرف بشكل عام.
الرهن
هو قرض طويل الأمد يحصل عليه الأفراد لشراء منزل. ويتم تحويل ملكية المنزل من الجهة المدينة إلى المستدين بمجرد سداد الدين.
السحب على المكشوف
شيك محرر بقيمة أعلى من الرصيد المتوفر في الحساب. إذا رفضت المؤسسة المالية صرف الشيك، يعتبر في هذه الحالة “مرتجعاً”.
دفتر التوفير
هو كتيب تعطيه المؤسسة المالية للشخص المودع لتسجيل المبالغ التي يتم إيداعها وسحبها في/من حسابه، وكذلك الفائدة المكتسبة على حساب التوفير.
المستفيد
الشركة أو الشخص الذي تحرر له الشيكات، والذي يقبض الأموال كمدفوعات.
جهة الدفع
شركة أو شخص يقوم بتحرير الشيكات ودفع الأموال.
جدول المدفوعات
تحظى البطاقات الائتمانية بخيارين، الدفع الجزئي مع حد أدنى للمبلغ المدفوع، أو الدفع الكامل للرصيد المستحق.
المعدل الدوري
هو معدل فائدة متغير قابل للنقص أو الزيادة خلال فترة ربع سنوية، ويؤثر على كل من الرسوم المالية والحد الأدنى المستحق الدفع على البطاقة الائتمانية.
عمليات مراكز البيع
دفع قيمة المشتريات والخدمات في مراكز البيع والمطاعم بواسطة عمليات الصراف الآلي أي بطاقة الدفع والصراف الآلي والبطاقة الائتمانية.
البطاقة المدفوعة مسبقاً
بطاقة مخزن عليها مبلغ محدد من الدولارات. يمكن استخدامها في الشراء أو السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي لغاية القيمة المخزنة بالدولار الأمريكي، وذلك قبل التخلص منها أو إضافة مبلغ آخر عليها.
المبلغ الأصلي
المبلغ الأصلي الذي تم اقتراضه أو إيداعه أو استثماره قبل احتساب الفائدة المجمعة.
بطاقة الشراء
بطاقة ائتمانية تستخدمها الشركات لشراء المستلزمات المنخفضة والمتوسطة القيمة، وهي تغني عن استخدام طلبات الشراء. يتم إجراء الطلب مباشرة من خلال أحد المزودين المشاركين وتُقيد قيمة المشتريات على حساب بطاقة الشراء.
إعادة التمويل
مراجعة الشروط الخاصة بالقروض لتسهيل شروط الدفع حسب دخل المستدين الحالي وقدرته على السداد. عادة ما يقدم إعادة التمويل معدل فائدة أقل وأقساط شهرية أقل.
المكافآت
تقدم بعض البطاقات الائتمانية لحامليها كلما استعملوها فرصة الحصول على أميال الطيران، وقود مجاني أو أي مكافآت أخرى. تُسمى أيضاً ببرامج الولاء.
حساب التوفير
حساب تتجمع فيه الفائدة مقابل استخدام الأموال المودعة. يُسمح للشخص المودع بعدد غير محدود من الإيداعات والسحوبات.
رسوم الخدمة
رسوم شهرية تتقاضاها مؤسسة مالية مقابل احتفاظها بحساب جار.
إيقاف الدفع
طلب مرسل إلى مؤسسة مالية لإيقاف صرف شيك محدد. وإذا تم إرسال الطلب مبكراً، فلن يتم خصم قيمة الشيك من حساب الشخص الذي حرره. تفرض عادة رسوم على هذه الخدمة.
الشروط
فترة ومعدل الفائدة المتفق عليهما بين الدائن والمدين لتسديد القرض.
المعدل المتغير
معدل فائدة يتغير كل فترة.
السحب
هو مبلغ من المال يتم سحبه من الحساب
من مجلة الجزيرة
ومواقع اخرى
والله من وراء القصد